Consejo 1: ¿Qué son los pagos de anualidades?
Consejo 1: ¿Qué son los pagos de anualidades?
El auge de los préstamos de consumo e hipotecariosobliga a los prestatarios a aprender el ABC de los cálculos financieros. Todo el mundo entiende que la emisión de préstamos por parte de los bancos - tanto para empresas como para particulares - no es caridad en absoluto. Por lo tanto, es importante que los prestatarios reduzcan la carga reduciendo el monto de los pagos de intereses. Pero la mayoría de las veces el método de pago anual aplicado es más rentable para los bancos.
Esquemas de amortización de préstamos
Hay dos esquemas para pagar un préstamo:diferenciados y anuales. Difieren en la cantidad de pagos. Con un reembolso diferenciado, usted paga cantidades diferentes cada mes, al principio estas cantidades son más grandes, al final de la madurez se hacen más pequeñas. El cálculo del pago diferenciado es simple - el importe total del préstamo se divide por el número de meses - el plazo del préstamo, ya estos reembolsos, el interés mensual sobre su saldo se añade al reembolso del monto del préstamo. Cuanto más tiempo pague el préstamo, menos el saldo de su deuda se convierte, menos y el interés se acumula La fórmula para calcular el pago de anualidad mensual es más complicado. Bajo tal esquema, también se cobran intereses sobre el saldo de la deuda, pero la deuda principal no se paga en partes iguales. Resulta que al comienzo del período del préstamo, el monto del pago mensual es mayormente el interés, en menos - los pagos de la deuda principal. La relación entre ellos cambia cada mes hacia un aumento en el monto de la deuda principal, pero el monto mensual total pagado permanece sin cambios.Pros y contras de los pagos de anualidad
De acuerdo con este esquema, resulta que el prestatariopaga el interés bancario hacia adelante, es decir el banco primero retira sus ingresos de la cantidad de pagos mensuales, y luego este monto ya se envía para pagar el principal. Un esquema de pago de un préstamo de anualidad es más rentable que un banco diferenciado. Para usted, este método es particularmente desventajosa si desea pagar por adelantado el préstamo, en este caso, el porcentaje real se hará mucho más alto que lo que se especifica en el contrato de préstamo. Además, algunos bancos pueden fallar en términos de una cantidad mensual que se paga en el caso de principios pogasheniya.K parcial Pluses sistema de reembolso annuitentnoy para el prestatario para incluir la conveniencia de cálculo - usted sabe exactamente la cantidad de dinero que haya cada mes se gasta en ella, y que son mucho más fáciles de controlar el proceso pagos Desde el primer pago con una amortización diferenciada del préstamo puede ser una cantidad bastante significativa, no todos los prestatarios serán capaces de distinguirlos de sus ingresos mensuales. Pero las presiones inflacionarias son también realidad objetiva, por lo annuitentnye pagos son más favorables para los préstamos a largo plazo, si, por ejemplo, tomar el dinero en una hipoteca por un período de 10 años o más.Consejo 2: Anualidad y pagos diferenciados, ¿cuál es la diferencia?
Conseguir una hipoteca es un paso importante,que requiere una cuidadosa planificación de sus capacidades financieras. Entre otros problemas que deben resolverse cuando se recibe, también debe elegir entre anualidades o pagos diferenciados.
Pago diferencial
Se llama un pago diferenciado porque,que a medida que se paga el préstamo hipotecario, cambiará el monto que el prestatario deberá hacer mensualmente al banco. Esto se debe al hecho de que ninguno de estos pagos se compone de dos partes principales: la cantidad de dinero que va a pagar el préstamo y el interés pagado por el uso de fondos banka.V caso de pago diferenciado que una parte de la misma que se dirige a la devolución del préstamo, no se modifica durante el período de pago. Su tamaño es bastante fácil de calcular y de su propia: se necesita cantidad total del préstamo dividido por el número de meses durante el cual se planea que pagar. Por ejemplo, si el prestatario ha recibido un préstamo de 2,4 millones de rublos, que tiene la intención de pagar durante 10 años, la cantidad de los pagos mensuales por un total de 20 mil rubley.Vtoraya parte de los pagos - los intereses adeudados al banco para darles crédito. El tamaño específico de esta parte de la cantidad dependerá de dos factores. El primero de ellos - la tasa de interés del préstamo, y el segundo - el importe del préstamo que queda por pagar. Como esta cantidad disminuye con el tiempo, el interés por usarlo disminuirá en consecuencia. Por ejemplo, si el préstamo es en el ejemplo de arriba fue tomada en el 12% anual, el importe de los intereses pagados en el primer mes de 24 mil rublos. Durante este período, el pago total mensual será, por lo tanto, de 44 mil rublos. Y cuando la cantidad del préstamo se reduce, por ejemplo, hasta un millón de rublos, la tasa de interés llegará a 10 mil rublos, y el pago total - 30 mil rublos.Pago de la anualidad
Un pago de anualidad es máscomplejo en los cálculos, pero más simple para que el prestatario perciba una forma de pagar el préstamo. En este tipo de pagos están también presentes dos partes, dirigidas respectivamente a devolver el principal del préstamo y los pagos de intereses, sin embargo, su relación y el valor de los pagos en el proceso de cambio constante. En este caso, un rasgo característico de las anualidades es la cantidad mensual al Banco se mantiene sin cambios durante todo el período de amortización ipoteki.Tak, en el pago primeros meses del préstamo, el prestatario pagará la mayor parte de ella se dirige al pago de intereses, y la pequeña fracción restante de ese Dependerá de la tasa del préstamo: para pagar su cuerpo. Por ejemplo, en algunos casos, la relación de estas partes en el pago mensual puede ser 10/90 respectivamente. Pero con el tiempo, la proporción de los pagos realizados por el pago de intereses se reducirá, y la proporción se transfiere a la devolución del préstamo, - aumento. Como resultado, al final del período de la relación de pago de las partes radicalmente cambiado: ahora la mayor parte del pago se destinará a pagar el principal y sólo una pequeña parte de ella - al pago de intereses. Por ejemplo, en algunos casos por el final del período de amortización de la hipoteca, esta relación puede llegar a 90/10 respectivamente.Consejo 3: ¿Cuál es la diferencia entre la anualidad y los préstamos diferenciados?
Cuando una persona toma un préstamo, élLos casos ofrecen dos opciones de pago: anualidad y diferenciación. Se diferencian entre sí en el principio de pago del principal y los pagos de intereses. Es importante comprender que cada una de estas opciones puede ser beneficiosa bajo ciertas condiciones.
Instrucciones
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Preste atención a la diferencia en la estructura de los pagos. Un préstamo diferenciado asume la división de la totalidad de la deuda principal en el mismo número de partes y el devengo de intereses sobre el saldo del monto. En este caso, el monto de los pagos se recalcula cada mes y disminuye gradualmente, a medida que el pago de intereses se hace cada vez menor. Al elegir un préstamo de anualidad, por el contrario, una persona paga la misma cantidad cada vez, es decir. el banco calcula el pago mensual principal y no lo reduce hasta que se cancela la deuda.
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Tener en cuenta la diferencia en el cálculo del interésen el prestamo Con un pago diferenciado, se carga un porcentaje del principal, y a medida que disminuye el monto de los pagos restantes, el monto del pago de intereses también disminuye. Un pago de anualidad asume un esquema de cálculo completamente diferente. Primero, una persona paga casi solo intereses, pagando la parte mínima de la deuda. Con el tiempo, los pagos de intereses disminuyen, y en la deuda principal - crece, y esto sucede de manera pareja. El monto del pago sigue siendo el mismo. Por ejemplo, en el primer mes una persona puede pagar 5000 rublos. por intereses y 1000 rublos. de la deuda principal, y en el segundo - 4000 rublos. en intereses y 2000 rublos. de la deuda principal
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Estime el tamaño del pago mensual. Con un préstamo diferenciado, al momento del pago, el deudor paga un monto relativamente pequeño, pero al comienzo el pago mensual es más alto que con un préstamo de anualidad. Esta característica es importante tener en cuenta por dos razones. En primer lugar, si no puede asignar una cantidad suficientemente grande para pagar el préstamo, el pago de la anualidad será más rentable para usted. En segundo lugar, al elegir un préstamo diferenciado, el monto total que el banco está dispuesto a otorgar será menor que si se otorga preferencia a la anualidad. Esto se debe a que los representantes del banco toman en cuenta el monto máximo de pago mensual al determinar el monto que se le puede dar al cliente.
Consejo 4: ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca con un pago diferenciado?
Obtener una hipoteca es a largo plazosolución, ya que tendrá que pagarse al destinatario dentro de unos años, y posiblemente incluso décadas. Es importante comprender la diferencia entre los pagos diferenciados y anualidades para elegir el más adecuado.
